LAMal : pourquoi j’ai payé 1’605.90 CHF d’assurance maladie d’un coup

Le malentendu qui coûte cher

Quand tu arrives en Suisse, on te dit : « tu as trois mois pour prendre une assurance maladie ». C'est vrai. Toute personne domiciliée en Suisse doit s'assurer dans les trois mois qui suivent sa prise de domicile (LAMal art. 3 al. 1). Mais presque tout le monde comprend ça de travers.

Ces trois mois, c'est le délai pour t'affilier. Ce n'est pas une période gratuite. Si tu t'affilies dans le délai, l'assurance déploie ses effets dès ta prise de domicile en Suisse (LAMal art. 5 al. 1). Pour un ressortissant étranger avec une autorisation de séjour, c'est dès la date de l'annonce du séjour au contrôle des habitants (OAMal art. 7 al. 1).

Autrement dit : que tu signes le jour 1 ou le jour 89, ta couverture démarre à la même date. Et tu dois les primes depuis ce jour-là.

La règle en une phrase : tu ne peux jamais « économiser » en attendant. Tu ne fais que reporter la facture, qui tombe en une seule fois.

Ce qui m'est arrivé, concrètement

Mon cas, en 2024. On est arrivés en mars 2024 à Cheseaux-Noréaz, dans le canton de Vaud, région de primes 2. Comme beaucoup, on s'est dit : « on s'installe d'abord, on règle l'assurance après ». On a pris le temps de comparer, de choisir la caisse et la franchise. On s'est affiliés au milieu du troisième mois. La couverture est remontée à notre date d'arrivée (LAMal art. 5 al. 1), et la première facture couvrait les trois mois écoulés, de mars à mai.

Ma prime : 206.70 CHF par mois. J'avais 24 ans, donc « jeune adulte » au sens de la loi (19 à 25 ans au 31 décembre, LAMal art. 16a al. 1), franchise 2'500 CHF, modèle TelFirst (télémédecine), chez Atupri. Celle de ma compagne : 328.60 CHF par mois, 24 ans aussi, franchise 300 CHF, même modèle, même caisse. Chacun son contrat, chacun sa prime.

À deux : 206.70 + 328.60 = 535.30 CHF par mois. Trois mois : 3 × 535.30 = 1'605.90 CHF de primes, facturés d'un coup (décompte Atupri de mai 2024). Le décompte déduisait 32.10 CHF de remboursement de la taxe environnementale, soit 5.35 CHF par personne et par mois sur trois mois : 1'573.80 CHF effectivement payés. Ce remboursement est la part de la taxe sur le CO₂ et de la taxe sur les composés organiques volatils que la Confédération redistribue à la population, en montants égaux par personne, par les caisses maladie qui la déduisent des primes (ordonnance sur le CO₂ art. 120 al. 1, 3 et 5 ; OCOV art. 23 al. 1 et 5).

Ce sont nos primes de 2024, dans notre commune, pour nos profils. Elles ne sont pas vérifiables contre les primes publiées dans cet article, qui sont celles de 2026. Les tiennes seront différentes ; le mécanisme est le même.

L'écart entre nos deux primes ne vient pas du hasard : j'avais choisi la franchise la plus haute, elle la plus basse. La franchise ordinaire est de 300 francs par an (OAMal art. 103 al. 1) ; un adulte ou un jeune adulte peut choisir jusqu'à 2'500 francs (OAMal art. 93 al. 1). Plus la franchise est élevée, plus la prime baisse, pour des prestations de base strictement identiques (LAMal art. 34 al. 1).

Rien d'illégal, rien d'anormal : c'est le fonctionnement prévu par la loi. Mais quand tu ne l'as pas anticipé, ça pique.

Combien tu paierais, toi ?

Le montant dépend de ta prime et du nombre de mois entre ta prise de domicile et ton affiliation. La règle tient en une ligne : prime mensuelle × mois écoulés, par personne.

Pour te situer, voici les primes 2026 approuvées par l'OFSP, publiées le 23.9.2025 (jeu « Primes de l'assurance-maladie », opendata.swiss), pour un profil nommé : canton de Vaud, région 2 (Yverdon-les-Bains, Aigle, Payerne, Cheseaux-Noréaz), modèle standard, avec couverture accident, le cas d'une personne qui arrive sans employeur suisse. Ce ne sont pas nos primes de 2024 : l'année, le modèle et la couverture accident diffèrent.

21 assureurs publient une prime pour ces profils. Pour un couple, additionne : chaque personne a son contrat et sa facture. Pour ta commune, ton âge, ta franchise et ton modèle, le comparateur gratuit d'Adminly classe les primes 2026.

Attention : payer 3 mois ≠ être en retard

Deux situations très différentes.

Tu t'affilies dans les 3 mois (mon cas). Tu paies les primes depuis ta prise de domicile, et l'assurance couvre cette période (LAMal art. 5 al. 1). C'est un effet de trésorerie, désagréable mais normal.

Tu dépasses les 3 mois. L'assurance ne déploie ses effets que dès l'affiliation (LAMal art. 5 al. 2) : les soins d'avant restent à ta charge. Si le retard n'est pas excusable, tu dois un supplément de prime (LAMal art. 5 al. 2). Ce supplément se situe entre 30 et 50 % de la prime, et il est prélevé pendant le double de la durée du retard, au maximum cinq ans (OAMal art. 8 al. 1). Et le canton affilie d'office toute personne qui ne s'est pas assurée en temps utile (LAMal art. 6 al. 2) : la caisse est alors choisie pour toi.

La ligne du temps à connaître

• J0 — prise de domicile. L'obligation d'assurance commence ici, et la couverture remontera à cette date si tu t'affilies à temps (LAMal art. 3 al. 1 et art. 5 al. 1). Pour un ressortissant étranger avec autorisation de séjour, la date qui compte est celle de l'annonce au contrôle des habitants (OAMal art. 7 al. 1).
• Annonce à la commune. Sans activité lucrative, l'arrivée se déclare dans les quatorze jours suivant l'entrée en Suisse (OASA art. 10 al. 1). Avec un emploi, avant le début de l'activité (LEI art. 12 al. 1). C'est la première démarche de la situation Arriver en Suisse.
• Dans les 3 mois — affiliation. Tu choisis ta caisse, ta franchise, ton modèle. Toute caisse doit t'accepter dans l'assurance de base (priminfo.admin.ch, « Changer de caisse-maladie »). La couverture et les primes remontent à J0.
• Au-delà de 3 mois. Couverture dès l'affiliation seulement, supplément de prime possible, affiliation d'office par le canton (LAMal art. 5 al. 2 et art. 6 al. 2 ; OAMal art. 8 al. 1).

Comment éviter la mauvaise surprise

1. Mets de l'argent de côté dès ton arrivée. L'équivalent d'une prime par mois et par personne : tu la paieras de toute façon.
2. N'attends pas ton permis pour t'assurer. Le délai court dès la prise de domicile ou l'annonce du séjour, pas dès la remise du permis (LAMal art. 3 al. 1 ; OAMal art. 7 al. 1).
3. Choisis ta franchise en connaissant le plafond. Avec une franchise de 2'500 francs, tu paies toi-même jusqu'à 2'500 francs, plus 700 francs de quote-part au maximum (OAMal art. 93 al. 1 et art. 103 al. 2). Avec 300 francs, jusqu'à 300 francs, plus 700. La prime est plus basse dans le premier cas ; quelle franchise te convient dépend de ta situation.
4. Compare avant de signer. Pour les mêmes prestations, les primes diffèrent d'une caisse à l'autre : le tableau ci-dessus le montre pour un profil.
5. Une personne, un contrat. Pour un couple ou une famille, anticipe le total.
6. Si la facture rétroactive te met en difficulté, demande un arrangement de paiement à ta caisse. Ce n'est pas un droit inscrit dans la loi ; c'est une demande. Ne laisse pas la facture impayée : avec des arriérés, tu ne peux plus changer de caisse (LAMal art. 64a al. 6).

En résumé

La LAMal n'est qu'une des factures qui t'attendent

Redevance radio-TV, permis, impôt à la source, assurances : en arrivant en Suisse, les démarches et les factures s'enchaînent. La situation Arriver en Suisse les réunit avec les délais et les documents à préparer. Et pour la caisse elle-même, le comparateur gratuit d'Adminly classe les primes 2026 pour ta commune et ton profil.

Publié le 11 juillet 2026. Mis à jour le 13 septembre 2026.