Franchise, modèles alternatifs, délais de changement — le guide complet pour choisir la meilleure caisse LAMal en Suisse et économiser jusqu'à CHF 2'000 par an.
En Suisse, l'assurance maladie de base LAMal est obligatoire pour chaque résident. Avec des primes qui dépassent en moyenne CHF 393.30 par mois en 2026, le choix de sa caisse et de sa franchise peut représenter une économie annuelle de plusieurs milliers de francs. Pourtant, moins d'un tiers des assurés comparent réellement leur couverture chaque année.
📋 Dans cet article
La LAMal (Loi fédérale sur l'assurance-maladie) est l'assurance obligatoire pour toute personne résidant en Suisse. Chaque résident doit s'affilier à une caisse dans les 3 mois suivant son arrivée en Suisse, avec effet rétroactif à la date d'arrivée.
La LAMal couvre les soins médicaux essentiels : consultations chez le médecin, hospitalisations, médicaments sur la liste des spécialités, analyses de laboratoire et certains traitements préventifs. La prestation de base est identique dans toutes les caisses — seules les primes diffèrent.
Les enfants de moins de 18 ans sont couverts séparément de leurs parents, avec des primes nettement réduites. De 18 à 25 ans (jeunes adultes), des primes intermédiaires s'appliquent selon les caisses. Dès l'âge adulte, chaque résident choisit librement sa caisse et sa franchise.
Qui est concerné ? Toute personne domiciliée en Suisse, quelle que soit sa nationalité : citoyens suisses, ressortissants de l'UE/AELE, ressortissants d'États tiers avec permis de séjour valide, et même les demandeurs d'asile. Les expatriés en mission de courte durée peuvent bénéficier d'exemptions sous conditions.
La franchise est le montant que vous payez chaque année avant que votre assurance prenne en charge les frais médicaux. Plus vous choisissez une franchise élevée, plus votre prime mensuelle est basse — mais plus vous payez directement en cas de maladie.
En 2026, six paliers de franchise sont disponibles :
| Franchise | Économie prime estimée vs 300 CHF | Point d'équilibre (frais médicaux) |
|---|---|---|
| CHF 300 (standard) | — | Dès le 1er franc de frais |
| CHF 500 | ~CHF 8/mois | CHF 500 de frais/an |
| CHF 1'000 | ~CHF 25/mois | CHF 1'300 de frais/an |
| CHF 1'500 | ~CHF 40/mois | CHF 1'980 de frais/an |
| CHF 2'000 | ~CHF 55/mois | CHF 2'660 de frais/an |
| CHF 2'500 | ~CHF 70/mois | CHF 3'340 de frais/an |
Au-delà de la franchise, vous participez également aux frais à hauteur de 10% (quote-part), jusqu'à un maximum annuel de CHF 700 pour les adultes (CHF 350 pour les enfants). En cas d'hospitalisation, une contribution de CHF 15 par jour s'ajoute : elle n'est pas comprise dans le plafond de CHF 700. Cette contribution journalière ne s'applique pas lors d'un séjour en maison de retraite ou en établissement médico-social, sauf hospitalisation décidée par un spécialiste durant ce séjour.
Le mécanisme en un coup d'œil
1 Franchise choisie : de 300 à 2'500 CHF. 2 Plafond quote-part atteint : au-delà de 7'000 CHF de frais après la franchise, la quote-part atteint son maximum de 700 CHF par an (adulte, hors contribution hospitalière de 15 CHF/jour) — la caisse prend ensuite tout en charge.
Exemple : franchise 300 CHF, 1'000 CHF de frais dans l'année → vous payez 300 (franchise) + 70 (10% des 700 restants) = 370 CHF. La caisse paie le reste.
Conseil pratique : choisissez une franchise élevée si vous êtes en bonne santé et consultez rarement. Optez pour la franchise minimale si vous souffrez d'une maladie chronique ou si vous avez des traitements réguliers prévus (opération, grossesse, etc.).
Au-delà de la franchise, le choix du modèle d'assurance est le levier le plus puissant pour réduire vos primes. En 2026, cinq modèles sont proposés par la plupart des caisses :
| Modèle | Principe | Économie sur la prime | Contrainte principale |
|---|---|---|---|
| Standard | Libre choix du médecin | — | Aucune |
| Médecin de famille | Passage obligatoire par le médecin de famille | 5–10% | Référence pour tout spécialiste |
| HMO | Centre médical désigné comme porte d'entrée | 15–20% | Réseau géographique limité |
| Télémédecine | Consultation téléphonique ou vidéo en premier recours | 15–25% | Disponibilité 24h/24 |
| Pharmacie | Pharmacien de réseau comme premier interlocuteur | 10–15% | Disponibilité réseau de pharmacies |
Le modèle télémédecine est souvent le plus économique pour les jeunes adultes en bonne santé. La consultation par vidéo ou téléphone est disponible 24h/24 et permet de régler la plupart des demandes sans se déplacer. En cas de besoin d'examen physique, le médecin téléconsultant vous oriente vers le spécialiste approprié.
Attention : dans tous les modèles alternatifs (hors standard), vous devez passer par la porte d'entrée définie avant de consulter un spécialiste — sauf urgence avérée. Le non-respect de cette règle peut entraîner un remboursement partiel.
L'outil officiel de comparaison des primes LAMal est priminfo.admin.ch, géré par l'Office fédéral de la santé publique. Il permet de comparer toutes les primes selon votre canton, votre commune, votre âge et votre franchise.
Les critères à évaluer avant de choisir une caisse :
En 2026, voici les caisses les plus compétitives en Suisse romande pour un adulte de 35 ans en franchise maximale :
| Caisse | Modèle | Prime mensuelle (GE, 35 ans, CHF 2'500) |
|---|---|---|
| Assura | Télémédecine | ~CHF 248 |
| KPT | Télémédecine | ~CHF 255 |
| Sanitas | Télémédecine | ~CHF 262 |
| CSS | Médecin de famille | ~CHF 270 |
| Helsana | Médecin de famille | ~CHF 278 |
Remarque : ces montants sont indicatifs et varient selon la commune exacte. Consultez priminfo.admin.ch pour votre situation précise.
La date limite pour changer de caisse LAMal au 1er janvier est le 30 novembre : la résiliation doit parvenir à l'ancienne caisse au plus tard le dernier jour ouvrable de novembre (ce qui compte est la réception, pas le cachet postal), idéalement par lettre recommandée. La nouvelle caisse prend effet dès le 1er janvier. Source : priminfo.admin.ch (OFSP).
Avec le modèle standard et la franchise ordinaire, vous pouvez aussi résilier pour le 30 juin, moyennant un préavis de trois mois : la résiliation doit parvenir à votre caisse avant fin mars. Aucune hausse de primes n'est requise — c'est la résiliation ordinaire semestrielle (OFSP/priminfo.admin.ch). Les modèles alternatifs et les franchises à option, eux, ne se résilient que pour la fin de l'année. La hausse de primes ouvre un droit de résiliation distinct, lié au changement de fin d'année.
Procédure de changement en 4 étapes :
Modèle de lettre de résiliation :
[Votre nom et adresse]
[Nom et adresse de la caisse maladie]
[Lieu], le [date]Résiliation de mon assurance maladie de base LAMal
Madame, Monsieur,
Je vous informe par la présente de ma décision de résilier mon assurance maladie de base (LAMal), numéro de police [XXX], avec effet au 31 décembre [année en cours].
Je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, mes salutations distinguées.[Signature]
Important : la résiliation est impossible si vous avez des primes ou participations aux frais impayées. Réglez votre solde avant de procéder au changement, sous peine que votre résiliation soit refusée.
Vous venez d'arriver en Suisse ou vous souhaitez optimiser vos démarches administratives ? Adminly vous guide à travers toutes les étapes de votre installation — affiliation LAMal, permis de séjour, ouverture de compte bancaire, inscription fiscale. Retrouvez notre module dédié pour les nouveaux arrivants : Démarches nouveaux arrivants →
Pour optimiser l'ensemble de vos déductions fiscales suisses, consultez également notre guide gratuit des 10 déductions suisses — les primes LAMal figurent parmi les déductions les plus importantes pour les indépendants.
Non. L'assurance maladie de base LAMal est obligatoire pour toute personne résidant en Suisse, quelle que soit sa nationalité. Les caisses maladie sont quant à elles tenues d'accepter toute demande d'affiliation pour l'assurance de base, sans sélection des risques. Pour les assurances complémentaires, les caisses peuvent en revanche refuser ou imposer des réserves.
Non, les soins dentaires courants (caries, détartrage, prothèses) ne sont pas couverts par la LAMal. Seuls les traitements dentaires résultant d'une maladie grave (par exemple une ostéoporose affectant les mâchoires) ou d'un accident sont pris en charge. Pour couvrir les frais dentaires courants, il faut souscrire une assurance complémentaire (LCA).
En cas de difficultés financières, demandez immédiatement une réduction de prime auprès de votre canton de résidence. Chaque canton dispose d'un système de subsides pour les ménages à revenus modestes. Environ un tiers de la population suisse bénéficie de ces aides. Agissez rapidement : les dettes de primes peuvent mener à des poursuites et bloquer tout changement de caisse.
Les frontaliers travaillant en Suisse ont le choix (droit d'option) entre la LAMal suisse et leur assurance nationale dans leur pays de résidence. Ce choix doit être exercé dans les 3 mois suivant le début de l'activité. Une fois le choix fait, il est en principe définitif pour toute la durée de l'activité frontalière. Ce droit d'option ne s'applique pas aux résidents permanents.
Pour l'assurance de base LAMal, il est obligatoire de n'être affilié qu'à une seule caisse. En revanche, vous pouvez cumuler l'assurance de base chez une caisse avec une ou plusieurs assurances complémentaires (LCA) — hospitalisation en chambre privée, médecine alternative, soins dentaires, couverture à l'étranger — auprès de différentes compagnies.
Affiliation LAMal, permis de séjour, compte bancaire, inscription fiscale — toutes vos démarches guidées en un seul endroit.
Essayer gratuitement →Vous suivez ces évolutions fiscales pour vos clients ? Adminly Fiduciaire B2B centralise vos suivis (TVA, impôts, créations d'entreprise, AVS) en une interface unique. CHF 99/mois, 3 clients inclus.
Découvrir Adminly Fiduciaire →